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来源：证券之星
近日，锡商银行因一则监管批复引发行业关注。国家金融监督管理总局8月8日披露的信息显示，该行完成股权变更与人事调整，无锡国联正式受让红豆集团所持25%股份成为第一大股东，李军的董事长任职资格亦获核准。
证券之星注意到，在“易主换帅”的背后，锡商银行的股东阵营仍有潜藏的风险，加之营收下滑与不良率攀升的经营压力，以及近期激增的投诉量，共同构成了这家江苏第二家民营银行的发展困局，其如何破局成为市场聚焦的焦点。
01． “易主换帅”仍存股东风险，经营压力凸显
8月8日，国家金融监督管理总局的一则批复，让锡商银行的换帅与股权变更事宜进入公众视野，核准李军锡商银行董事、董事长任职资格的同时，也宣告着银行的一次重要人事调整完成。
证券之星注意到，监管批复显示，同意无锡国联受让红豆集团持有的锡商银行5亿股股份。受让后，无锡国联合计持有锡商银行5亿股股份，持股比例为25%。批复的落款时间是4月25日。
值得一提的是，批复还显示，锡商银行应加强股权管理，进一步优化股权结构，严格控制股东关联交易，完善公司治理与内部控制机制，防范和化解风险。
股东的不稳定，往往会传导至银行的经营层面，资金链、战略决策等都可能受到波及。而第二大股东江阴澄星实业集团有限公司，也已被限制高消费，这使得锡商银行的股东阵营仍存风险。
银行的发展，根基在于股东的稳定与实力支撑。当股东自身陷入法律与经营困境，锡商银行后续的资本补充、业务拓展等都将面临挑战。对于新上任的董事长李军而言，如何在股东风险的阴影下，稳住银行发展的基本盘，协调各方资源，成为摆在其面前的首要难题。
公开资料显示，锡商银行是全国第十九家、江苏省第二家民营银行。注册资本人民币20亿元，于2020年4月16日正式开业。年报披露，2024年，锡商银行实现营业收入11.85亿元，同比下降26.74%；实现净利润4.2亿元，同比增长8.39%。营收的下滑，背后折射出的是业务拓展的乏力、在市场竞争中落入下风。
与此同时，不良贷款率的上升，进一步加剧了经营压力。2024年，锡商银行不良贷款率为 1.25%，相较于之前明显上涨。不良贷款率的攀升，意味着银行资产质量下降，信贷风险管控面临挑战。
02． 近期投诉量增多，利率争议成焦点
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，锡商银行的投诉量近期呈现出明显的上升趋势，投诉内容集中在暴力催收、还款纠纷、利率争议等方面，仅最近一个月内，就有超过130条各类投诉，增长显著，对银行的口碑与合规经营提出了严峻挑战。
证券之星注意到，8月5日，黑猫投诉平台上一则关于锡商银行的借贷纠纷投诉引发关注。有用户反映，2023 年11月15日其在洋钱罐平台借款68300元，放款方为无锡锡商银行。
该用户称，实际还款达82334.64元，利息14034.64元，经计算利率超36%，远超24%的“高利贷”认定红线，要求返还超出费用4833.59元。用户表示，与锡商银行投诉部门沟通后，对方回访询问利率计算方式，承诺后续联系却失联，电话拨打显示关机或无法接通。
8月8日，锡商银行方面回复称，相关工作人员已联系用户沟通，基于用户体验减免部分金额，此为最终方案。
然而，此次投诉事件，将借贷利率合规性及金融机构催收、客服响应等问题暴露，锡商银行后续如何优化服务、规范借贷业务，值得持续关注。
此外，暴力催收投诉也是锡商银行众多投诉中的重灾区。有用户称在度小满平台由锡商银行放款的借款逾期数天，就遭遇电话骚扰、短信恐吓，正常生活被严重干扰；还有投诉显示，当事人因店铺经营问题还款困难，催收人员在能联系到本人的情况下，仍频繁骚扰第三方联系人，导致其陷入焦虑，影响工作与心理健康。
更有用户投诉，银行催收过程中存在泄露个人信息的情况，第三方以私人号码发送威胁短信，这不仅违反了金融消费者权益保护的相关规定，也让银行的社会形象大打折扣。
这些投诉的增多，一方面反映出锡商银行在贷后管理、客户服务、合规经营等环节存在不足，未能充分平衡业务发展与消费者权益保护；另一方面，也会引发监管部门的关注，若投诉问题未能妥善解决，可能面临监管处罚，进一步影响银行的经营环境。
就在一年前的2024年8月2日，国家金融监督管理总局江苏监管局行政处罚信息公开表显示，锡商银行因信息科技风险管理违反审慎经营规则，被罚款35万元。
在金融消费权益保护日益受重视的当下，锡商银行急需建立更有效的投诉处理机制、规范催收行为、优化还款协商流程，以重塑口碑，坚守合规底线。
锡商银行当前面临的易主换帅与股东风险、业绩下滑与不良率上升、各类投诉增多等问题，如同交织的绳索，束缚着银行的前行步伐。新的管理层在接过“接力棒”后，需迅速理清思路，在股东关系协调、业务策略调整、合规与消费者权益保护等方面，拿出切实有效的解决方案。
从行业层面看，锡商银行的困境，也为中小银行发展敲响警钟。在激烈的市场竞争中，中小银行需更加注重股东质量、业务风控与合规经营，平衡好规模扩张与风险管控、业务发展与消费者权益保护的关系。只有筑牢根基、优化经营、坚守合规，才能在金融浪潮中稳住脚跟。（本文首发证券之星，作者|李朋）
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